Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ-Санкт-Петербург, 7 февраля 2002 г.

Нездоровая тема

Частные клиенты по-прежнему игнорируют добровольное медицинское страхование

701 просмотр

Страховые компании значительно увеличили сборы по добровольному медицинскому страхованию (ДМС). При этом основную массу их клиентов по-прежнему составляют корпоративные. Основными причинами, почему физические лица игнорируют ДМС, является их низкая информированность об услугах фирм, а также отсутствие квалифицированных агентов.

Если страховщики не всегда могут дойти до того клиента, который им нужен, то врачи своего клиента находят всегда.

Развитие ДМС всегда сопровождалось рядом проблем. Сначала программы страхования были слишком дороги. Затем возник вопрос качества оказываемых медицинских услуг — выяснилось, что в городе мало хороших клиник. Поэтому, глядя на предлагаемый страховой продукт, клиент всегда задавался вопросом — а зачем, собственно говоря, покупать еще и добровольную медицину, когда уже есть обязательная. К тому же, если надо получить медицинскую помощь получше или побыстрее — проще заплатить лично врачу.

Сейчас ситуация заметно улучшилась — есть и хорошие клиники, и гибкий набор страховых программ для разных ценовых категорий. Главным конкурентным преимуществом для страховщиков становится сервис — без наличия квалифицированного медицинского персонала и круглосуточной диспетчерской компания вряд ли сможет удержаться на рынке. Некоторые страховщики заводят собственные скорые помощи (как, например, «Русский мир», «РОСНО», «Медэкспресс»), другие строят дорогостоящие медицинские центры для обслуживания своих клиентов («Медэкспресс», «Капитал-полис», «Сканмаринконсалтинг», «РЕСО-Гарантия», «Русский мир»).

Предлагаемые сейчас на рынке программы можно условно разделить на два вида — корпоративные и семейные («Личный доктор», «Семейный врач» и т.д.). «Русский мир» ввел недавно комбинированный тип полиса — «Врач фирмы». Полисы страховых компаний отличаются возможностью выбора клиник, а также включением дорогостоящих специальных процедур (диагностика, стоматология, массаж). Минимальная программа, как правило, включает в себя амбулаторное обслуживание, вызов врача на дом, а также вызов скорой помощи. По мере увеличения стоимости полиса, возрастает и количество клиник, а также включаются дополнительные услуги. Например, диагностика (как правило, в полисы семейного типа), госпитализация (экстренная, реже плановая) или стоматология. Страховая компания «Медэкспресс» первой создала круглосуточную «службу спасения» — Ассистанс «Медэкспресс-сервис». «Капитал-полис» первой включила в страховки доставку клиенту необходимых лекарств. Компания «Русский мир» предлагает лечение за рубежом. Ряд компаний, например, «Медэкспресс» и «Капитал-полис», включают в полис следующую услугу: при размещении в стационаре клиента посещает специальный врач, контролирующий процесс лечения и обслуживания.

Существуют и специфические страховые полисы, например, для детей или беременных женщин. На днях компания «Спасские ворота» предложила новый страховой продукт — комплексную программу страхования жизни и здоровья, основу которой составляет страхование от несчастного случая, но с включением элементов ДМС (вызов коммерческой скорой помощи и размещение в стационаре повышенной комфортности).

Самый дешевый полис обойдется в $45-50 (страховое покрытие $500) — он включает услуги врача-консультанта, «скорую помощь» и экстренную госпитализацию. Стандартное амбулаторное обслуживание (услуги личного врача, медсестры на дому, поликлиническое обслуживание, экстренная помощь и полис страхования путешественников) будет стоить в среднем $130-150 в год (лимит ответственности $700). Полис, сочетающий в себе амбулаторное лечение и экстренную госпитализацию будет стоить около $200 в год. Комплексная программа, включающая кроме того плановую госпитализацию, включая стоматологию, обойдется в $300-400 в год. Полисы, покрывающие и диагностические осмотры и лекарственное обеспечение, обойдутся в $1-1,2 тыс. (лимит ответственности неограничен).

Отметим, что при покупке полиса ДМС надо не только обратить внимание на годовой лимит ответственности компании (или страховое покрытие), но и поинтересоваться, сколько визитов врача, вызовов скорой помощи или больничных дней эта сумма в себя включает. Кроме того, необходимо узнать, какие именно заболевания и травмы находятся в списке страховых случаев. Некоторые компании любят считать травмами только тяжелые повреждения (речь идет в основном о полисах страхования от несчастного случая).

В настоящее время по-прежнему успешнее продаются корпоративные полисы — большая часть продаж (до 80%) приходится на фирмы, а не на отдельные физические лица. Вместе с тем, судя по результатам социологических опросов, пятая часть россиян были бы готовы приобрести себе «семейный» полис ДМС. Основной проблемой остается тот факт, что компании не могут дойти до того клиента, который им нужен. Изрядно хромает степень информированности потенциальных клиентов о деятельности компаний. Кроме того, на страховом рынке сейчас работает весьма немного квалифицированных агентов, которые могли бы работать не только с юридическими, но и с физическими лицами. Терпения к последним надо прикладывать больше, а получаемая отдача — заметно меньше.

Таким образом, на рынке медицинского страхования складывается ситуация, близкая к ситуации в бывшей советской экономике — производить (то есть разрабатывать страховые программы) научились все, теперь бы еще и продавать научиться. Вдобавок, хорошо, если все произведенное еще бы и работало без помех. Ведь если зачастую для страховщика продажа полиса является конечной целью, то для застрахованного это только начало.

Аргументы страховщиков в пользу добровольного медицинского страхования

Андрей Шарков, генеральный директор страховой компании «Класс»:

— Полис ДМС — приятное во всех отношениях дополнение к полису обязательного медицинского страхования (ОМС). Для наглядности, скажем, попал среднестатистический россиянин в больницу. Есть полис ОМС — основная задача больного выжить, медиков — попытаться помочь ему в этом. А где спасать — в коридоре или в 10-местной палате на койке без простыней — особой роли не играет. Список медикаментов и процедур, которые подлежат оплате по полису ОМС, тоже не внушает особого оптимизма. Другое дело, если у него окажется соответствующий полис ДМС. У больного значительно повышаются шансы не только выжить, но и восстановить здоровье. И что самое главное — в заранее оговоренной клинике и в человеческих условиях.

Галина Рувинская, заместитель директора по продажам петербургского филиала «Альфа-страхование»:

— Когда деньги платят врачу напрямую, это значит, что он хорошо лечит. Если деньги платят в страховую компанию, то врач будет не только хорошо лечить, но и хорошо вылечивать. Финансовые интересы клиента совпадают с интересами страховой компании. Врач, как правило, выбирается по рекомендации подруги или по цвету глаз, а страховая компания выбирает его по другим критериям. О том, хорошо ли вылечен, может судить не сам больной и не лечащий врач, а кто-то третий. Этот третий и есть страховая компания.

Лев Панеях, генеральный директор страховой группы «АСК»:

— Если вы хотите остаться один на один с нашей системой здравоохранения — то полис ДМС вам не нужен. Если вы хотите искать врача, которому вы можете заплатить, стоять в очередях для сдачи анализов, лежать в коридоре или в 8-местной палате, то полис ДМС вам не нужен. Если вы не хотите, чтобы у вас и ваших детей был постоянный доктор, который знает все про ваше здоровье, то полис ДМС вам не нужен.

Алексей Кузнецов, генеральный директор страховой компании «Капитал-полис»:

— У меня есть пять аргументов. Первый — полезно для вашего здоровья; второй — выгодно для вашего кошелька; третий — спокойно для ваших близких; четвертый — интересно для ваших врачей; пятый — по-разному для вашей страховой компании — ДМС ей может быть и убыточно.

ДАВЫДОВА А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »